“十五”期间，随着社会主义市场经济体系的初步确立，邵阳县金融业取得了长足发展，在自身规模不断壮大的同时，对邵阳县经济的持续、快速、健康发展也发挥着越来越重要的作用。

　　今后五到十年，是我国现代化建设承前启后、继往开来的重要时期，在经济全球化趋势不断发展和我国社会主义市场经济加快走向繁荣发达的大背景下，编制《邵阳县“十一五”时期金融业发展规划》，对迎接入世和金融全球化挑战，建立高度发达的现代金融业，促进邵阳县经济的持续健康发展，都具有非常重要的现实意义。

　　一、“十五”时期邵阳县金融业发展回顾与分析

　　(一)金融业改革与发展成绩显著

　　“十五”期间，随着金融体制改革的进一步深化，邵阳县金融业多层次、全方位的金融组织体系、市场体系和服务体系已经初步形成。

　　1、多元化金融组织体系初步形成

　　形成了以四大国有商业银行和农村信用合作社为主体，邮政储蓄、财保公司、人寿保险公司为辅，泰康人寿保险公司和太平洋保险公司的在邵分支机构为补充的金融体系。总体上看，“十五”期间，邵阳县金融市场主体数量有较大的增加，多种金融机构并存的多元化金融组织体系已经初步形成，金融业的发展加快走上法制化轨道，金融机构依法经营程度有了较大提高，防范和化解金融风险，维护金融秩序能力大为增强。

　　2、银行商业化改革进程加快，服务水平逐步提高

　　“十五”期间，国家加快实施《商业银行法》，进一步在银行体制改革中确立了以资产负债比例管理为标志的商业化目标，取消信贷规模管理方式，开始全面实施资产负债比例管理;以效益性、流动性和安全性为经营原则，积极建立自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的经营机制。经过改革，国有商业银行风险意识大为增强，存贷款期限结构得到调整，新增资产质量有所提高，经营风险得到进一步控制。

　　在深化改革和加强管理的推动下，银行业务创新能力增强，市场领域得到迅速拓展。银行业务从传统的存、贷、汇等单一领域发展到存、贷、汇、票据承兑及贴现、回购、大额可转让存单、国债交易以及资产托管等领域。同时，电子信息技术在柜台业务处理、金融机构内部管理、资金清算、金融信息搜集处理发布等方面得到广泛应用，金融网络化、信息化建设取得了较大进展。目前，全县转汇业务都通过电子联行进行，银行的ATM机和POS机实现了跨行交易。消费信贷在“十五”期间从无到有，逐步发展起来，目前已经形成了相当规模。

　　3、金融市场体系框架基本形成，市场规模不断扩大

　　金融市场规模在不断扩大。截止到2005年6月末，邵阳县金融机构人民币存款余额21.6亿元，贷款余额达10.6亿元。邵阳县保险市场“十五”期间有了较大发展，全县保险公司保费收入增长到1.3亿元，保险险种较为齐全，有力地支持了邵阳县经济的发展。全市金融机构总资产规模在“十五”期间迅速扩大。

　　4、金融业对邵阳县经济的发展起到了重要的支持和推动作用

　　“十五”期间，邵阳县经济结构调整步伐加快，邵阳县金融业按照控制总量、调整结构、保证重点、提高效益的信贷原则，在贷款使用上重点向国有企业、城镇基础设施建设、商业改造和发展、农村经济发展和重点建设倾斜，相继推出了下岗再就业贷款、粮食收购贷款、农业生产贷款、汽车消费贷款、住房消费贷款等一系列贷款，银行信贷从支持生产和流动拓展到直接支持消费增长。另外，邵阳县通过组建中小企业担保企业，提供对有发展前景的企业的风险投资支持和项目担保。

　　保险业在保障社会稳定和改革顺利进行方面发挥了积极作用。随着经济体制改革的深化，商业保险迅速发展，弥补了社会保险在养老、失业、医疗、工伤、生育等方面保障程度较低的缺陷，满足了居民不断增长的多样化保险需求。随着险种的不断开发，商业保险在维护邵阳县稳定、保障经济发展方面发挥着越来越重要的作用。

　　(二)邵阳县金融业发展中存在的主要问题

　　1、金融市场发育先天不足

　　金融体系的一个重要功能是将经济中的闲置资金转化为投资，但由于邵阳县金融市场发育先天不足，社会信用严重缺失，导致金融机构恐贷，惜贷现象十分严重。金融体系中有将近12亿元的存差，还有较大的潜能可供进一步挖掘。一方面，金融机构偏少，竞争局面没有真正形成。例如银行业，由于区域金融环境偏紧，地方经济相对落后，我县四大商业银行基本上都被降格，由于没有放贷审批权，大部分存款上解，导致县域资金外流现象严重。县内贷款尤其是向小企业贷款、支农贷款主要靠信用社一家支撑，县内企业、经营户融资十分困难。保险业，邵阳县保险市场主体仍然偏少，营业网点覆盖面小，服务质量有待提高。另一方面，由金融体系所创造的可供居民选择的投资方式仍显单一，居民投资仍主要表现为银行存款，居民多样化的投资需求仍然受到压抑，存款利息的支付也给银行带来了相当大的压力。同时，计划体制下对金融机构的行政干预仍然不同程度的存在，少数金融企业服务意识不强，市场行为不规范，影响了金融市场有序竞争局面的形成。

　　2、金融业的发展滞后于经济需要

　　其一，社会信用中介体系尚未建立。邵阳县目前仍然没有统一的以信用征集、调查、评价和公证为内容的信用制度。信用是经济运行的基础，信用中介体系的缺位，标志着信用制度存在着很大的缺陷。这种缺位，增加了交易成本，影响了经济的有序顺畅运转，也是三角债丛生、中小企业贷款困难和个人大额消费信贷难以推广的重要原因之一。

　　其二，金融工具少，金融创新能力弱，业务品种单一。各金融机构业务同构现象较为严重。不同银行提供的服务大同小异，缺乏特色。银行业务仍主要集中于资产负债业务，中间业务规模偏小，衍生金融业务、证券业务还没有开展起来;各家保险公司的单一险种规模过大，风险过于集中。目前保险业所推出的各类险种仍然主要集中在寿险和普通产险上，责任保险、信用保险、保证保险、农业保险、医疗保险等相关险种亟待拓展。同时，保险资金投资渠道狭窄，如何开拓保险资金进入资本市场的有效途径也是需要认真研究的问题。

　　3、金融企业离商业化目标还有较大差距，金融潜在风险仍然较大

　　金融业仍然存在着某些体制性弊端，金融机构经营行为的非企业化现象不同程度的存在，金融企业与政府、国有企业和上级单位的关系还需要进一步理顺。

　　金融企业风险意识仍需要加强，风险防范能力不足，在建立科学合理的管理制度、健全内控机制方面还有很多工作要做。

　　金融体系中长期积累的潜在风险仍然较大。许多金融企业资产质量不高，尤其是银行业中，由于历史原因沉淀了大量的不良资产。

　　4、金融监管水平有待于进一步提高

　　一是我县目前没有设立人民银行，仅在2005年成立金融创安办，监管职能不齐，职责不清，难以在全县范围内建立起有效监管体系。

　　二是在金融市场多元化发展趋势下，面对日益复杂的市场状况，在扩大监管范围、加大监管深度、健全非现场监控和预警系统、完善以间接调控为主的系统规范的监管体系等方面，还有很多工作要做。

　　二、“十一五”时期加快邵阳县

　　金融业发展的必要性和环境分析

　　(一)加快发展邵阳县金融业的必要性

　　邵阳县经济的发展需要发达金融业的支持。邵阳县经济发展正处在成长期，需要金融市场提供长期的持续的资本支持。同时，金融业是邵阳县经济的重要组成部分，加快发展金融业，符合邵阳县经济未来的发展方向。“十一五”期间，邵阳县将继续大力发展第三产业，在第三产业内部，将优先发展知识密集和以优势资源为基础的新兴服务业。金融业作为第三产业的第一大行业，是一个智力和技术密集程度比较高的行业，大力发展金融业，不仅会大大促进邵阳县第三产业的更快增长和内部结构的优化，也是邵阳县发展知识经济的重要组成部分。

　　加快金融业的发展，有利于金融体制改革的顺利进行，是迅速提高我县金融机构市场竞争力的迫切需要。邵阳县金融体系内部存在一些深层次的矛盾和缺陷，加快金融业的发展，有助于在发展中通过改革更好地解决这些问题和矛盾，维护金融业自身的稳健运行。

　　(二)邵阳县金融业进一步发展的有利因素分析

　　1、邵阳县经济发展的快速发展为金融业的发展提供了坚实的基础。金融是为实体经济服务的，生产力的发展推动着金融业的不断发展。改革开放以来，尤其是“十五”期间，邵阳县总体经济实力大大增强，社会主义市场经济体制框架初步确立，为金融业的发展拓展了市场空间，更新了技术手段和管理模式，提供了金融改革和发展的动力，邵阳县金融业自我完善、自我发展、规范经营的能力有了很大的提高，金融业的进一步发展具备了坚实的物质技术基础、市场基础和体制基础。

　　2、邵阳县未来经济的快速平稳发展和改革开放的进一步深化将为金融业的发展提供新的机遇。经济的发展，有助于金融业彻底消化历史和体制原因形成的沉重的不良资产包袱，调整信贷结构，提高资产质量;有助于形成新型的符合市场经济原则的金融业与政府、非金融企业等方面的关系，成为真正的自负盈亏、自担风险的市场主体;有助于金融业加快管理创新和技术创新，开发和培育新的业务增长点等等。

　　对外开放的不断扩大，既是对金融业的挑战，也是加快发展的机遇。加入WTO，可以进一步促进金融业竞争局面的形成，加快邵阳县金融业自身的改革步伐。尤其是在外资金融企业已进入我国金融市场，将为邵阳县金融业的发展提供参照体系和竞争对象，起到示范、激励和交流的作用，邵阳县金融业将有机会学习和借鉴外资金融机构的作法和管理模式，竞争的压力将推动邵阳县金融业的技术进步和金融创新的进程。

　　3、金融法律法规体系不断健全、完善，为金融业发展提供了有效的法律保障。地方性金融法规或规章也将更趋健全;金融管理制度也会根据金融实践的需要不断进行改革，金融统计信息系统建设将进一步加强，有利于金融监管。

　　随着经济的发展，金融管制会进一步放松，金融改革和金融深化的过程会进一步加快，金融企业的活力会大大增强，将为金融业的加快发展提供更大的可能。

　　三、“十一五”时期邵阳县金融业发展目标

　　(一)基本原则

　　1、服务于经济，维护并促进经济的稳定健康发展。邵阳县金融业，必须服务于国家经济和邵阳县经济发展目标，全力支持经济发展的合理需要;要不断化解已有金融风险，规范金融行为，杜绝金融投机，防范和控制新的金融风险;要大力支持经济体制改革，努力化解非金融经济风险，防范经济泡沫的形成。

　　2、坚持以市场为中心，大力推进金融体制改革，以改革促发展。不断改革金融运行中不适应市场竞争的方方面面，提高整个金融体系的活力，促进金融市场的有序合理竞争，以金融创新来推动金融业自身的发展。

　　3、秉持以人为本的思想，坚持为经济发展服务和为社会发展服务并重。

　　(二)战略目标

　　1、总体目标

　　基本建成高效开放、服务优质、运行协调、与邵阳县经济相互促进、共同发展的邵阳县金融体系：

　　高效开放：

　　──现代金融运行体制基本形成，金融机构成为真正的市场主体;

　　──金融机构布局合理，资本实力明显增强。其中非银行金融机构发育良好，竞争能力有较大提高;

　　──金融市场竞争充分，基本消除市场空白;

　　──金融市场基本开放，外资金融机构增多，经营品种广泛。

　　服务优质：

　　──金融服务品种齐全，金融机构网点分布合理;服务品质优良，便捷高效，客户不会因为金融服务的原因而延误商机和耽误不必要的时间;

　　──市场竞争规范有序;

　　──从业人员素质有较大幅度提高;

　　──金融创新能力大大增强，能够基本满足不断出现的新的市场需求。

　　运行协调：

　　──法律法规健全、完善;

　　──内控制度健全完善，监管有序有力，内部风险大幅度降低;

　　──管理金融市场客观风险能力有较大提高。

　　2、分行业目标

　　到2010年，各银信机构(含邮政储蓄)存款余额达40亿元，年均递增13.1%，贷款余额达28亿元，年均递增21.4%;保险业务收入达3亿元，年均递增18.2%。

　　四、“十一五”时期推动邵阳县金融业发展的政策措施

　　(一)进一步深化政府管理体制改革，转变职能，加强协调和监管，为金融业健康发展创造有利条件

　　1、继续加大金融安全区创建工作力度，坚决依法打击悬逃赖废金融债权行为，下大力气建立社会信用体系，以维护地方金融秩序，营造良好的社会信用环境，力争在3-5年内把我县建设成为社会诚信度高、金融资产质量优的金融安全区;努力协助相关部门和机构防止并消除地方企业逃废银行债务的现象，维护金融信用和地方企业的整体信誉，保障银行信贷资产安全;建立和完善客户经理制度，明确贷款管理责任制。

　　2、按照国家的产业政策，根据邵阳县经济发展重点和经济结构调整的实际需要，制定邵阳县重点发展产业、行业指导目录及优先扶持企业和项目目录，并研究出台相应资金导向政策和筹措计划，通过座谈会、银企合作洽谈会等形式，积极为银企牵线搭桥，鼓励、引导和推动各类金融企业更有效地支持邵阳县经济发展。

　　3、加强与银行、保险上级监管机构之间的工作衔接和政策协调。建立政府与金融界的定期联系会议制度，为交流金融信息、解决已有问题和矛盾、防范潜在金融风险提供一个工作机制和预警机制，为各银行争取上级行的理解和支持。

　　4、做好《邵阳县“十一五”时期金融业发展规划》与《邵阳县国民经济和社会发展第十个五年计划纲要》的衔接工作。一是做好量上的衔接。根据邵阳县经济未来的经济增长速度、总量规模，除了测算确定如上所述的邵阳县未来资金供给规模、增长速度和分行业发展目标，还要根据年度情况的变化，再进一步确定年度资金平衡指导计划;二是搞好结构上的衔接。要根据邵阳县经济发展方向对金融服务的需求，引导金融业加大对我县重点产业、行业、企业和项目的支持，协调好资金供给和需求。

　　(二)培育多元化金融市场组织体系，健全和完善金融市场功能

　　1、培育多元化金融市场主体

　　大力发展现有地方金融企业。一是帮助地方金融企业化解不良资产。争取国家政策支持，参照外地模式，建立地方资产管理公司，收购地方金融企业形成的大部分不良资产或采取其它方式，运用市场化手段予以处置，以缓解矛盾，降低风险，加快地方金融企业发展;二是支持地方金融企业通过增资扩股、发行股票等方式充实自有资本，增强竞争实力和抵御风险能力，尤其是采取切实可行的措施支持县农村信用社扩股工作;三是支持地方金融企业加强与国内外其它金融机构的业务往来和协作;四是扶持农村信用社的发展。随着农村经济的发展，农村信用社在农村经济中的作用日趋重要，要支持其在政府农业投资的引导下，采取多种方式扩大对现代农业和农户的贷款支持。五是大力发展信用调查评级中介机构。政府要坚持前期介入、有限参与、严格监管的原则，尽量为信用调查评级机构创造良好行政和地方法治环境;要鼓励和引导民间资本积极参与建立和发展信用调查、评级等中介机构。六是根据国家政策和经济发展需要，以我县现有中小企业担保公司为起点，积极发展企业贷款担保机构，建立规范的企业贷款担保体系;根据需要和可能，逐步发展消费信贷担保机构，建立个人信用担保体系。努力发展证券投资咨询、保险经纪、代理、专业理财服务等机构。按照国家政策，建立和完善风险投资服务中介体系。

　　2、加快金融业产品创新，提高金融服务品质

　　银行业要提供更多存贷款期限和结构种类，继续完善和开发更贴近市场需求的新型银行中间业务。继续大力发展消费信贷业务。随着个人信用体系的建立和完善，银行可以扩大消费信贷的范围和额度，进一步发展住房、汽车、教育、家庭装修和个人抵押贷款等信贷业务;保险企业要在强化管理和内部监控的基础上，加强宣传，培育居民保险意识，努力挖掘保险市场潜力。要继续完善原有险种，在巩固和提高的基础上积极拓展原有业务，增加网点，增强服务意识，提高服务水平。

　　3、适应网络时代形势，加大金融业信息化建设

　　金融系统信息化建设应坚持开放性、网络化、规范化和一体化原则，广泛在资产、负债业务以及中间业务等各个方面的金融服务中采用先进的信息技术，提高金融服务效率。

　　(三)加强金融监管，努力化解和防范金融风险

　　要努力化解原有不良贷款，坚决控制新的不良贷款的产生，切实提高对金融机构的监管水平。一是要尽快成立或明确邵阳县监管机构，要积极向上级人民政府和人民银行、银监会要求组建、成立邵阳县人民银行和银监机构，从组织上、制度上、操作层面上保证我县金融监管工作落到实处。二是严格监管不良贷款比率的下降。各金融机构要针对不良贷款的不同形态，采取相应的处置和化解措施，同时建立健全不良贷款的责任追究制度。对于呆帐贷款，要按时足额提取呆帐准备金，对符合核销条件的呆帐要及时核销;对呆滞贷款，要落实清收责任制，加大清收工作力度;对于逾期贷款，要切实采取跟进措施，加强催收;对于新增不良贷款，要查明原因，分清责任，建立责任追究制度。三是严格监管国有商业银行和农村信用社盈亏真实性，强化对行长经营业绩的综合评价;同时要继续做好对非银行金融机构的监管。四是要改进金融监管方式方法，加强和完善非现场监管信息系统建设，提高非现场检查分析水平，探索建立和完善早期风险预警系统，开展重点监测和现场检查，防止借企业深化改革之机(如企业改制)逃废银行债务等行为，增强监管合力，防止出现监管盲点。